低空经济大热险企火速探路市场

低空经济的蓬勃发展，催生出(chū)无人驾驶航空器保险(xiǎn)市场(chǎng)的新机遇。

近日，深圳发布(bù)全(quán)国首个无人驾驶航空器第三者责任保险示(shì)范性条款，被业内视为未来无人驾驶航空器“交强险”的雏形。

上海证券报记者自业内了解到(dào)，保险公司通过产品创新和服务升级，正积(jī)极布局这一新(xīn)兴市场，为无人机用户提供全面的风险保障。而随着(zhe)相(xiāng)关法规逐步完善、市场逐渐成熟，低空(kōng)经济相关保险有望“起飞(fēi)”。

市场对低空经济相关保险(xiǎn)保障

需求热切

低空经济的巨大发展潜力，带来了市场对相关保险保障的(de)迫切需求。中国民(mín)航局3月29日发布的数据显示，截至2023年(nián)底，我国已有超126万(wàn)架无人机，同比增(zēng)长约32%。2023年，我国民用无人机累计飞行超2300万小时。

险企在这方面(miàn)已有(yǒu)布局。记者获悉，目前保(bǎo)险公司开办无人驾驶航空器保险的主(zhǔ)要险种有机身损失低空经济大热险企火速探路市场保险(xiǎn)、第三者责任保(bǎo)险和飞手责任保(bǎo)险。此外还有紧急救援和搜索保险(xiǎn)、现(xiàn)场污(wū)染(rǎn)责任保险、航空器租赁(lìn)保(bǎo)险等。

与此同时，保险业也(yě)在加大对低空经济领域保险的(de)开发力度。比如，平(píng)安产险创新推出“平安(ān)低空经济护航(háng)者”综合保障方案。该负责人表示，未来平安产险将(jiāng)开展实现涵盖无人机、直(zhí)升机和eVTOL 等多种低空经济(jì)航(háng)空器的全方位(wèi)保障；探索涵盖机上人员职(zhí)业(yè)过失风险、产品质量缺陷、机场缺陷和网络安全等延伸风险，还将探索贴近企(qǐ)业实际研发与(yǔ)应用场景的风险需求。

行业发展一(yī)度(dù)遇冷

业务尚处于探索阶段

尽管市场前(qián)景广阔，但无人驾驶航空器保险市场发展仍面临诸多挑战(zhàn)。记(jì)者走访多家保险(xiǎn)公司(sī)调研发现，此前几年(nián)，无(wú)人驾(jià)驶航空器保险市场发展“遇(yù)冷”。

以(yǐ)太平洋(yáng)产险湖北分公司为例，该公司2020年至2023年10月全省无人机承保用户22家，保(bǎo)费58.2万(wàn)元，赔款21.3万(wàn)元，赔付率43.5%。虽然效益较好，但承保数(shù)量少、保(bǎo)费规模小，与该(gāi)省(shěng)2600余家无人驾驶航空(kōng)器主体市场的拥有量相比严重不匹配。

关于无人驾(jià)驶航(háng)空(kōng)器保险(xiǎn)遇冷的原因，有大型保险公(gōng)司武汉市分公司(sī)人士表示，首先，国家相关法律法规支持保护(hù)力度仍待提高。2022年以(yǐ)前，国家尚未出台无人驾驶飞行器方面的(de)法规，只有少数几个部门和地方出(chū)台过相关规定。其次，无人驾驶(shǐ)航空器(qì)市(shì)场的复杂性和风险的不确定性(xìng)使得相关保险发展艰难。保险公(gōng)司也缺乏相应的风险研判及承保理赔经验，从而导致无(wú)人驾驶(shǐ)航空(kōng)器保险(xiǎn)成为保险公司业务发展中的“鸡(jī)肋”。再其次(cì)，缺乏科学健全的管(guǎn)理机制。无人驾驶(shǐ)航空器(qì)保险至今尚未建立起科学合理的承保理赔机制以及风险管控体系，业务尚处在探索阶段。有的产品(pǐn)甚至(zhì)还出现了单机保费大于机身(shēn)价值的情况，这也是广大用户望“保”却(què)步的原因之一。

从技术上来看，影响无(wú)人驾驶航空器保险(xiǎn)发展的(de)因(yīn)素还有飞行操作者的不可控性、承保和理赔定损审(shěn)核较困难、保险责任难以(yǐ)准(zhǔn)确判断、承保缺乏统一标识等(děng)。

无人驾驶航空器(qì)保(bǎo)险

有望步入新阶段

低空(kōng)经济有望成为保(bǎo)险公司未来业务(wù)发展新的增(zēng)长点。中国民航局数据(jù)显示，到2025年(nián)，中国低空经济的(de)市场规模预计将达到1.5万亿元，到2035年更(gèng)是有望达到3.5万亿元。新(xīn)应用场景(jǐng)、新技术的(de)不断涌现也(yě)意味着更(gèng)多(duō)风险的(de)衍生，低空经济保险由此被视为险企重要新蓝海。

近期，相关法规正在逐步丰富完善。我国(guó)首部针对无人驾(jià)驶航空器的行(xíng)政法规《无人驾驶航空器(qì)飞行(xíng)管理暂行条例》（下称《条例》）于(yú)2024年1月1日起施行。《条例》规定，使用(yòng)民用无人驾驶航空器从事(shì)经(jīng)营性飞行活动，以及使用小(xiǎo)型、中型、大型民用无人(rén)驾(jià)驶航空器从事非经营性飞行活动，应当依(yī)法投保责任保险。

多地也相继(jì)发布鼓(gǔ)励低空(kōng)经济发(fā)展的措施，明确要求保险公司开发无人驾驶(shǐ)航空器保险。近期发布的(de)《深圳市支持(chí)低空经济高质量发展的若干措施》明确鼓(gǔ)励保险公(gōng)司开发针对物(wù)流、载人、城市管理等低空商(shāng)业应用险种，扩大(dà)无人驾驶航空器(qì)保(bǎo)险覆(fù)盖范围和商业(yè)场景契合度，建立(lì)风险覆盖广泛的无人驾(jià)驶(shǐ)航空(低空经济大热险企火速探路市场kōng)器保险服(fú)务体系。

此次深(shēn)圳(zhèn)发布的《无人驾驶航空器第三者责任保(bǎo)险（深圳地(dì)区）示(shì)范性条款》及附加(jiā)条款，也被业内视为未来无人驾(jià)驶航空器“交强险”的雏形。

“合理的保险政策和标(biāo)准能够促进低空经济发展(zhǎn)，减少(shǎo)飞行者的后(hòu)顾之忧(yōu)，但也要避免不合理的保险(xiǎn)条款，徒增用户成(chéng)本。”工(gōng)业和信息(xī)化部信息通信经济专家委员会委员盘(pán)和林认为。

业内人士建议称，保险公司要结合实际，合理确(què)定保险费率。利用大数据分析技(jì)术深度(dù)挖(wā)掘相关(guān)数据，结合无人机操作者(zhě)的(de)飞行经验、操作特点(diǎn)、安全意识(shí)等建立风险评(píng)估模型，量化各(gè)项风险的(de)影响程度(dù)，进一步提高预测准确性(xìng)。确定风险因素的相对权重后，以个性化(huà)方式制定保险费率。此外，管理部门应加强市场监管，规范竞争行(xíng)为，防止恶意抬(tái)高或降低费率的无序竞争，促进无人机(jī)保险市场健康发展。

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