中长期大额存单难觅背后的银行负债之痛

“大额存单产品没有(yǒu)下架，不过该产品卖得火爆，比(bǐ)如4月初发行的1年期大额(é)存(cún)单额度已满。”

近日市场有消息(xī)称交通(tōng)银(yín)行和邮储银行也“下架”了长期(qī)大(dà)额存单，对此，4月25日，21世纪经济(jì)报道(dào)记者(zhě)致电交通银行北京某分支行，一位营业员如此解释。

同日，记者查(chá)询多家国有(yǒu)制(zhì)、大型股份制银行App亦发现中长期大额存单难觅背后的银行负债之痛，五(wǔ)年期大额存单不见踪影(yǐng)，部分银行甚至取消了两年以上的大额存单产品，还有银(yín)行的大额存单全部售罄，仅有少量 “可转让”的大额中长期大额存单难觅背后的银行负债之痛存单，这些大额存单的利率从(cóng)1.49%到2.6%不等。

“现在银行都几乎(hū)没有五(wǔ)年以上的大额存单了，根本(běn)就买(mǎi)不到。”4月24日，王女士告诉21世(shì)纪经济报道记者，现在银行的中长期大额存单难觅(mì)，并且(qiě)其利率(lǜ)相比普通定期存款利率也优势甚微，因此她将投资目光开始从大(dà)额(é)存单转向增额终身寿(shòu)险、年(nián)金险等保险产品。

据(jù)了解，当前银行的息差压力不断加大，存款定期化、长期化趋势依然较(jiào)为(wèi)明显，因此银行持续(xù)优化负债结构、压降高成本存款，长(zhǎng)期大额(é)存(cún)单(dān)也在压降范围之内。为了缓解(jiě)负债端压力，多家国有(yǒu)大行高管在2023年度业绩发布(bù)会上表示将对中长期存款进行一定管(guǎn)控。

多家大型(xíng)银行中长(zhǎng)期大额(é)存单难觅

本报记者登录多(duō)家大(dà)型(xíng)银(yín)行App及官网，搜索“大额存单”关键词，发(fā)现五年以(yǐ)上大额存单(dān)已不(bù)见踪影，部(bù)分银行甚至没有两年以(yǐ)上的大额存单，另(lìng)有(yǒu)银(yín)行大(dà)额存单全部售罄。

例如，号称“零售之(zhī)王 ”的招商(shāng)银行，其App上已经没有3年期、5年期的大额存单产品。目前在售的只有(yǒu)1个月、3个月(yuè)、6个月、1年期和(hé)2年期的大(dà)额存单，利率从1.65%到2.15%不(bù)等。不(bù)过，App中的“转让(ràng)专区”仍可购买大(dà)额存单，从转让产品利率看，剩余期限约2年4个月至1年4个月不等(děng)、额度20万元大额存单的年化利率为2.20%至2.18%不等，不过没有5年期大额存单转(zhuǎn)让。

招商银行的理(lǐ)财经理此前(qián)向21世纪经济报道记者表(biǎo)示，三年期的大额存单早在去年就已停售，银(yín)行目前面临超额储蓄和(hé)贷款投放难的(de)问题，使(shǐ)得利率下降成(chéng)为一(yī)种必然趋势。

（招商银行App中大额(é)存单情况(kuàng)）

民生银行、工商(shāng)银行、中国(guó)银行、建设银行(xíng)APP均显示，已无五年期大额存(cún)单。目前民生银行只有6个月、1年、2年、3年(nián)的大额存单，利率从1.5%到(dào)2.6%不等；工(gōng)商银行仅有1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年的大额存单，利率从1.5%到2.35%不等(děng)；中国(guó)银行只(zhǐ)有1个月、3个月、6个(gè)月(yuè)、1年、2年、3年的大额存单，利率从1.49%到2.35%不(bù)等(děng)；建设银行(xíng)仅有1个月、6个月、1年、2年、3年的(de)大额存单，利(lì)率从1.49%到2.35%不等。

北京银(yín)行App上的大额(é)存单显示(shì)，已无两年以上的大额存单，只有1个(gè)月、3个月、6个月、1年的大额存单，利率从1.8%到2.1%不等；中信银行官网显示，已无五年以上大(dà)额存单，目前只有3个月、6个月(yuè)、1年、2年、3年的大额存单，利率从1.7%到2.6%不等；浦发银行App大额存(cún)单则全部售罄，仅有转让中的(de)大额存单，其最新售罄的大额存单(dān)产品有3个月、6个月、1年、3年，利率(lǜ)从(cóng)1.7%到2.6%不等。

值得(dé)注意的是，在大行“不缺钱”收(shōu)缩大额存单的情况下，部分中小银行虽然靠大额存单来揽储，但已经出现利(lì)率“倒挂”情况(kuàng)。例如(rú)无锡锡商(shāng)银行发售1年期、3年期、5年(nián)期的大额存单，利率分别为2.2%、3.0%、2.9%。

缓(huǎn)解负债端压力(lì)，银行压降负(fù)债端成本

被银行视为揽储利器的大额存单(dān)，为何被冷落？

融360数字科技研究院分析师刘(liú)银平告诉(sù)21世纪(jì)经济报道记者(zhě)，当(dāng)前银(yín)行息差压力不断(duàn)加大，存款定(dìng)期化、长期化趋势依然较为(wèi)明显。银行存款规模增幅普遍较大，存款成(chéng)本(běn)率偏高，净息差持续收窄，在此情况下，银行持续优化负债结构、压降高成(chéng)本存款，长期大额存(cún)单也在压降范围之内。

东(dōng)方金诚金融业务(wù)部(bù)分析师张轶晗接(jiē)受21世纪经济报道记者(zhě)采访时亦表(biǎo)示，目(mù)前国有银(yín)行、股份(fèn)制银行发行长期大额存单数量减少，与(yǔ)当前利率(lǜ)走势有关。受利(lì)率下行(xíng)的(de)影响(xiǎng)，银行不愿意为长期存款支付更(gèng)高(gāo)的(de)成本。在资金面相对(duì)宽(kuān)松的市场环境下，大额存单利率相对较高，同(tóng)时考虑到息差收窄的压力，为了优化存款结构并降(jiàng)低负(fù)债成本，银行减(jiǎn)少了长期大额存单的发行量。另一(yī)方面，近两年居民存款热情较高，银行存款规模增长较快，但贷款投放难度较大，进(jìn)一步影响了银(yín)行吸收长期存款的(de)积极性。

从息差来看，国(guó)家金融监督管理总局数据显示，2010年—2019年十年间(jiān)银行(xíng)业净息差(chà)下降了0.3个百分点，而2020年-2023年四年(nián)间就下(xià)降了0.51个百分(fēn)点，下降(jiàng)幅度是此(cǐ)前10年的1.7倍。截至2023年(nián)末商业银行净息差下滑(huá)至1.69%，首次跌破1.7%，并且突破了《合(hé)格审(shěn)慎评估实施办法（2023年修订版）》中自律机(jī)制合意净息(xī)差1.8%的临界值。

除了净息差收窄外，居(jū)民储蓄意(yì)愿持续加强。央行调查统计司发布(bù)的数据显示，2023第一季度至第四季度城镇倾向(xiàng)于“更多储蓄”的居民的占比分别为58%、58%、62.2%、61%，高于2020至2022年的均(jūn)值53%。

当前存款定期化趋势(shì)也十分明显。交通(tōng)银行首席风险官刘建军在2023年业绩会上表示，负债端虽然存款利率下调，目前面临行业性的问题是(shì)，存款定期化趋势没有根本性改变。所以存(cún)款结(jié)构变化使得各(gè)类存款(kuǎn)新发生定价的下降难以带来整体负债成本的下行。中国(guó)银行副行长张(zhāng)毅在业绩发布会上(shàng)指出，当前(qián)存款(kuǎn)的定期化、长(zhǎng)期化(huà)的趋势特征比(bǐ)较明显，长期(qī)的定期存款(kuǎn)产品占比有所上升，同(tóng)时市场竞争也加剧了成本下行的(de)动能。

为了缓解负债端压力，多家国中长期大额存单难觅背后的银行负债之痛有大行高管在2023年度业绩发布会上表示将对中长期存(cún)款进(jìn)行一定管控。建设银行首席财(cái)务(wù)官生柳荣称，从去年二季度开始，建设(shè)银行通过考核调整、内转价格调(diào)整，引导(dǎo)分行吸收更(gèng)多结算资金，更好地控制(zhì)三年(nián)期以上(shàng)付息率较高的存款(kuǎn)。“今年我们加大了对一级分行的考核，加强(qiáng)了对三(sān)年期以上高(gāo)息存款和成本相对(duì)较高的同业负债的控(kòng)制，压缩资产端收益相对低(dī)的贴现规模。同时，持续打造企业级资金循环(huán)，通(tōng)过(guò)数(shù)字化、生态化(huà)的方式(shì)抓取低(dī)成本结算资金。”生柳荣说道(dào)。邮储银行行长刘建军在业(yè)绩发布会上表示(shì)，通过强(qiáng)化财富管理(lǐ)、AUM的综合考核让客(kè)户留存更多活期存款，设法提高活期存(cún)款占比，并对中长期存款进行一定管控。

张轶晗称，整体来看，国有银行、股份(fèn)制银行等全国性银行，与部分(fēn)地区的城(chéng)商行、农商(shāng)行(xíng)等中(zhōng)小银行在大额存单发行方面有所差异，但考虑到银行资金成本下行的整体(tǐ)趋势，预计未来(lái)大额存单(dān)的发行可能会逐渐放缓。

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