互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”

　　来源(yuán)：中国经营报

　　本报记者 陈晶(jīng)晶 北京报道

　　互联(lián)网保险全面严监管来临。

　　《中国经营报(bào)》记者从业内人士处获悉，半个月之内，国家金融监督管理总局（以(yǐ)下简称“金融监(jiān)管总局”）相继下发两份文(wén)件：一份(fèn)是
《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关(guān)事项的通知》（以下简称《通知》），明(míng)确了经营门槛，不满足条件的财产(chǎn)保险(xiǎn)公司需要立即停止开展互联网财险业务；另一份是《关于
进一步规范(fàn)互(hù)联(lián)网保险(xiǎn)业务有关事项的(de)提(tí)示函》（以下简称《提(tí)示函》），重点规范互联网保(bǎo)险的营销宣传，禁(jìn)止无资质人员和机构“挂靠 ”行为，不得违规宣传、销售非保险金融产品。

　　多位受访人士对记者(zhě)表示，金融监管总局(jú)对(duì)互联网保险行业实施的最(zuì)新监管措(cuò)施，旨在通过规范市场秩序、提升服(fú)务质量(liàng)与专业水平、加强风险防(fáng)控，以及全面打击互联(lián)网保险乱(luàn)象，有效净(jìng)化市场环境，保(bǎo)护消费者权益，提升行业信誉，推动互联(lián)网保险行业向更加健康、透明
、专业的方向发展，为构建安(ān)全、合规(guī)、高效、可持续的互联网
保险生态体(tǐ)系提供(gōng)坚实支撑(chēng)。

　　提高展业门槛

　　近年来，互联网(wǎng)财产保险业务发展(zhǎn)迅速，为人民群众消费、出行等
提(tí)供了多样的(de)保障服务，在服务实体经(jīng)济、服(fú)务新市民等社会治理领域发挥了积极作用。

　　公开数据显示，2013年到2022年，互联网保险的保费规模从290亿元(yuán)增加到4782.5亿元，占全行业原保(bǎo)费收(shōu)入的10%，年均复(fù)合增长(zhǎng)率达32.3%。不过，互联网保险在快(kuài)速发展过程中也暴露出风险管控不(bù)到(dào)位(wèi)、线下服务能力不(bù)足、业务经营(yíng)不合规不审慎、产品(pǐn)销售误(wù)导、投诉举报集中等问(wèn)题。

　　此次《通知(zhī)》为进一 步规范互联网财
产保险业(yè)务，有效防范行业风险，提高了互联网(wǎng)财产保险业务的机(jī)构准入门槛，要求应符合最近连续四个季度综(zōng)合偿付能力充足率不低于120%，核心偿付能力(lì)充足率
不低(dī)于75%；最近连续四个(gè)季度风险综合评(píng)级为B类及以上；金融(róng)监(jiān)管总局规定的其他条件。同
时(shí)，开展互联网财产保险业务相关中(zhōng)介业务的保险专业中介机构应为全国性机构；具(jù)有三年以上财产保险(xiǎn)业务(wù)经营(yíng)经验；销售管理、保单管理、客户(hù)服(fú)务(wù)等信息系统(tǒng)完备，业(yè)务流程(chéng)管理满足(zú)业务(wù)需要，机构自身符合(hé)互联(lián)网财产(chǎn)保险业务可回溯
管理的相关要求；金融监管总局规定的其他条件。

　　值得(dé)一提的是，对于财产保(bǎo)险公司不满足上(shàng)述经营条件的，监 管 要求应立即停止开展互联(lián)网财产保险新业务。在停止开展新业务 之日起(qǐ)10个工
作日(rì)内，向负责(zé)日常监管的金融监管总局或(huò)其派出机构报告，并在官方网(wǎng)站、自营网络平台及受托保(bǎo)险中介机构自营网络平(píng)台披露相(xiāng)关(guān)信息(xī)。对于已生效的保险合(hé)同，应继(jì)续履行(xíng)合同约定的保险责任(rèn)，并做好(hǎo)后(hòu)续服(fú)务。

　　记(jì)者注意到，近(jìn)日，已经有渤海财 产保(bǎo)险股份有限公司(sī)（以下(xià)简称“渤海财(cái)险(xiǎn)”）、新(xīn)疆前海联合 财产保险股份有限公司、华安财产保险股份(fèn)有限公司、安华农业保险股份有限公司、都(dōu)邦(bāng)财产
保险股份有限公司等五家保险公司(sī)发布公告，表示暂停互联网财产(chǎn)保险新(xīn)业务。

　　根据2024年二季度偿付能力报告，上述五家公司(sī)由(yóu)于偿付能力或风险
综合评级不达标，未能开展互联(lián)网(wǎng)财产保险新业(yè)务。例如，渤海财险2024年一季度(dù)风险 综合评级为C，2023年四季度(dù)风险综合评级为 C。连续两个(gè)季度评级为C，未(wèi)能达到连续四个季度风险综合评级为B类(lèi)及以上的条件。

　　8月26日，渤海财险(xiǎn)发布公告称，根(gēn)据互联网保险业务(wù)经营相关
监管规定，公司已暂停开展互联(lián)网保险业务(wù)。对(duì)于已生效的保险合同
，该(gāi)公司(sī)表示将(jiāng)正常履行(xíng)合同约定的保险责任，并做好后续服务。

　　打击保险营销乱象

　　中国社会科(kē)学(xué)院金 融研究所、中国社会科学(xué)院保险(xiǎn)与经济发展研究中心发布的《2023年互(hù)联网保险理赔创新服务研究报告》预测，2025 年互联网(wǎng)保险保费收入(rù)规模将(jiāng)超(chāo)过9000亿元；2030年互联网保险保费(fèi)收(shōu)入(互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”rù)规模将超过2.85万亿元。

　　当前，互(hù)联网保(bǎo)险鱼龙混(hùn)杂，“机构(gòu)持牌、人员持证(zhèng)”的保险销(xiāo)售底(dǐ)线(xiàn)，也因部分自媒体的扰乱而变得越来越(yuè)模糊。

　　记者(zhě)调查(chá)了解到，部分自媒体(tǐ)及其账号存在打擦边球、涉嫌非法经营互联网保险业务的(de)情况，最为典型的业务模式是，以提供技(jì)术服务、咨询服务等服务的名义，实际上(shàng)未(wèi)提供任何真实的服务(wù)，却能收取相当于佣金/手续费的服务费（与保费销售收入或保单销售数(shù)量挂钩的(de)服务费）。比如(rú)，一些自媒体大V利用流量和场景优势，发(fā)布病床(chuáng)上的贫困弱势群体、编造贱卖资产还债等悲惨故(gù)事文章，并在(zài)文章(zhāng)中嵌(qiàn)入(rù)保险产品诱导粉丝及网友购买。

　　对于(yú)上(shàng)述(shù)情况，《提(tí)示函》明确规定(dìng)，非保险机构(gòu)提供保险产品引流、商业宣传推 广等互联网保险营销宣传服务(wù)，应当严格遵守《互(hù)联网保险
业(yè)务监管办法》第二十(shí)三条规定，不得(dé)从事互联网保(bǎo)险产品销售、咨询、保费试算、报价比价等商业(yè)行为。为保(bǎo)险消费者(zhě)购买保险(xiǎn)产品提供网络转接渠道的，跳转的投保页面应属于保险机构(gòu)的自营网络(luò)平台。非(fēi)保险机构不得以技术(shù)服务费、营销宣传费等名(míng)义，违规获取(qǔ)互(hù)联网保险产品销售手(shǒu)续费或佣金。

　　需要注意的(de)是，当前市场也充斥着“短 期(qī)投机(jī)者”，无保险销售资质(zhì)的机构(gòu)或(huò)个人(rén)“挂靠”，可能会(huì)误(wù)导消费者并损害其权益。

　　业内(nèi)人士分析表示，保(bǎo)险作为一种长期持有的金融产品，一旦通过“挂靠”，就(jiù)可能绕开(kāi)监管要求，从而给(gěi)保险消费(fèi)者带来风险，影响市场秩序(xù)。

　　今年5月，东方大地（武汉）保险经纪(jì)有限公司与无保险代理销售资质的机构发生保险经纪业务往来、未按规(guī)定对保险经纪人进行执(zhí)业登(dēng)记等违法违规事实，监管对其进行了警(jǐng)告并处罚。

　　近日，有多家媒体报道，深圳市云(yún)实互联网信息科技有限公(gōng)司(sī)的孟(mèng)某(mǒu)，将资质挂靠(kào)在保通保
险代理有限公司（以下简称“保通(tōng)保险代理”）广(guǎng)州营业部销售保险产品。

　　记者以消(xiāo)费者身份向保通(tōng)保险代理办公室相关负(fù)责人咨询“挂靠”事宜。该人士表(biǎo)示：“‘挂靠’是不允许的，但是我们平台的保险代(dài)理(lǐ)人在外面成立工作室、给团队(duì)重新起名字，我(wǒ)们是管不了(le)的。”

　　九颐数科董事(shì)长(zhǎng)兼CEO高凤安对记者表示，禁止无资(zī)质人员(yuán)通过“挂靠”方(fāng)式参与互联网
保险业务，是保障消(xiāo)费(fèi)者权益、维护(hù)市场秩序的重要举(jǔ)措。这一措(cuò)施能有效(xiào)遏制非法销(xiāo)售(shòu)行为，提(tí)升互联网保险业务的透明度与专业性。消费者将更有可能获得来自正规 、专(zhuān)业渠道的(de)保险咨(zī)询与服(fú)务(wù)，减少因误导销售而引发(fā)的(de)纠纷。同(tóng)时，对于合(hé)法经营的保险机构而言(yán)，公平竞争的环境将得到进一(yī)步巩固，有助于行业健康(kāng)、可持续发展。

　　高凤安进一步对记者表示，全面严打互联网 保险乱象(xiàng)，对保险行(xíng)业具有(yǒu)深远影响。“首先，它将显著提升行业的合规经营水平，净化(huà)市场(chǎng)环境，为消费者提(tí)供更加安全、可靠的保险服务。其(qí)次，这将促进(jìn)保险机构之(zhī)间的公平竞争，激励企业加大创新力度，提升服务(wù)质量与效率。此外，随着(zhe)监管政策的不断完善与落实，保险行业将逐渐构建起更加健康、可持续的(de)发展(zhǎn)模式(shì)，为经济社会发展提供更加(jiā)坚实的风险保障。”高凤安表(biǎo)示。

　　值得一提的是，除了全面细化互联网保险规(guī)则、强化合规性，监管还(hái)指明了未(wèi)来发展互联网(wǎng)保险业(yè)务(wù)的方向(xiàng)。

　　《通知》显示，保险(xiǎn)机构开展互联网财产保险业务，应坚持服务实(shí)体经济和人民群众的本(běn)质要求。支持财产保(bǎo)险公司(sī)依托互联(lián)网(wǎng)特定场景开发小额分散 、便捷普惠的财产保险(xiǎn)产品，提升保险服务的(de)便利性和可得性。对于依(yī)托特定场景(jǐng)提供(gōng)相关(guān)保障的互联(lián)网财产保险业务，财产保险公司应严格遵循保险(xiǎn)产品(pǐn)监管相关规(guī)定，科学评估特定场景风险状况，公平、合理制订保险条款 和费率，不得
违反保(bǎo)险原(yuán)理开发保(bǎo)险产品。

　　《2023年中国互联(lián)网保险(xiǎn)消(xiāo)费者洞(dòng)察报告》指出，对(duì)标保险成熟市场，我国保险(xiǎn)业在产品体系、产品种类（如增加变(biàn)额产品、长护险、失能险等(děng)）和产品形态（如增(zēng)加健(jiàn)康险产品津贴类(lèi)补偿、增加更多细分服务供客户自由选择等）上，还(hái)有很大(dà)的丰富空间。

责任编 辑：李桐

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